Потребительская закредитованность россиян

Потребительская закредитованность россиян

Эксперт Центра научной политической мысли и идеологии Надежда Хвыля-Олинтер

Результаты всероссийского социологического опроса[1], проведенного в марте 2014 года, показывают, что 27% россиян имеют незакрытый банковский или потребительский кредит. В динамике доля этой категории российских граждан с 2009 года практически не меняется. Однако нужно учитывать, что не все респонденты, отвечая на вопросы анкеты, стремятся раскрыть свою финансовую историю. Потребительские кредиты часто становятся способом за счет приобретения недоступных товаров подчеркнуть принадлежность к более высокой социальной страте. В этом случае заявить о наличии кредита означало бы расписаться в эфемерности собственной статусности. Поэтому данные, полученные в результате социологических опросов, могут быть не совсем корректны.

Чаще всего респонденты указывали на обремененность потребительским кредитом (12%), займом на неотложные нужды (ремонт, лечение, свадьба и т.д.) - 8% и в целях покупки автомобиля (5%). Доля людей, выплачивающих ипотеку или долги по кредитной карте, составила по 3% соответственно.

Проблема погашения задолженности на сегодняшний день очень актуальна. Выросло число россиян, предполагающих, что с высокой долей вероятности они не смогут выплачивать кредит – с 14% в 2009 году до 21% в 2014.


Рис.1. Распределение ответов россиян на вопрос «Как Вы думаете, существует или нет вероятность, что Вы не сможете расплатиться по кредиту (кредитам)? И если существует, то она, на Ваш взгляд, высокая или низкая?», данные в % от имеющих кредит.

Уверенность 44% должников в отсутствии вероятности возникновения ситуации, когда они не смогут расплачиваться по кредиту, представляется парадоксальной. Как показывает ЦБ, наблюдается рост просроченной задолженности, который объясняется безработицей  и снижением темпов роста экономики в России. Например, задолженность по жилым кредитам растет лавинообразно (см. рис.2).


Рис.2. Просроченная задолженность по жилым кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам млн.руб., на начало года.[2]

Аналитики департамента ИК «Golden Hills КапиталЪ АМ» прогнозируют дальнейший рост показателей «плохих кредитов», особенно по без залоговым потребительским – в 2013 году объем просроченной задолженности увеличился на 19% и составил около 1 трлн. 400 млрд. рублей.[3]

По данным другого социологического исследования, 58% россиян, имеющих кредиты, считают свои финансовые обязательства тяжелым бременем, а у 41% после выплаты ежемесячного платежа оставшийся доход оказывался меньше прожиточного минимума.[4]

Распределение кредитных задолженностей по территории РФ неоднородно и зависит от разных факторов – степени населенности территории, развитости банковской системы в регионе и т.д. Центральный Банк РФ обнародовал информацию о задолженности по потребительским кредитам, предоставленным физическим лицам, на конец 2013 года по регионам РФ. Однако сами по себе эти данные мало информативны, так как число людей, проживающих в разных областях страны, существенно различается. Но если вычислить отношение кредитной задолженности к численности населения в данном регионе, то получается некий коэффициент, показывающий степень потребительской закредитованности населения. Чем выше показатель, тем сильнее закредитованность, и наоборот. «Рекордсмены» по имеющимся кредитным задолженностям – Республика Коми, Ямало-ненецкий округ, Тюменская область, Москва и Республика Саха. Наиболее благоприятная ситуация наблюдается в Ингушетии и Дагестане и Чеченской Республике – см. рис.3.


Рис.3. Коэффициент потребительской закредитованности населения (отношение задолженности по потребительским кредитам к численности населения региона) по регионам с наиболее и наименее высокими показателями.

В докладе Министерства экономического развития Республики Коми основными факторами, отрицательно сказывающимися на банковской сфере, названы следующие: «Высокий уровень закредитованности физических лиц и ухудшение качества кредитного портфеля по этой категории заемщиков. Рост количества жалоб и обращений физических лиц на действия кредитных организаций. Предъявление достаточно жестких требований кредитных организаций к потенциальным заемщикам». А среди главных проблем этой сферы значится «Низкий уровень финансовой грамотности населения. Значительный рост потребительских кредитов, существенная часть которых предоставляется без должного обеспечения»[5].

Чиновниками ситуация признается критической, какие же меры принимаются для ее оздоровления? Быть может, реализуются специальные программы, призванные повышать финансовую и кредитную грамотность населения? Или вводятся ограничения на завышенные процентные ставки по потребительским кредитам и на хищнические проценты микрозаймов? Или требуется учет оценки кредитной нагрузки на семью? Пока к таким мерам прибегать не торопятся. Зато с 1 июля 2014 года вступают в силу изменения в Федеральный закон «О кредитных историях»[6], согласно которому потенциальный или действующий работодатель имеет право запросить информацию о кредитной истории своих сотрудников. Конечно, в законе сказано, что для получения этой информации нужно сделать запрос в Бюро кредитных историй, заручившись письменным разрешением потенциального работника, то есть теоретически он может и отказаться. Ситуация, в которую попадают должники, утратившие возможность выплачивать кредит в связи с потерей работы, практически безнадежная. Россиянам, обремененным кредитом, по сути, угрожает кредитное рабство, так как информация об их финансовых делах, попавшая к недобросовестному работодателю, может стать сильнейшим инструментом трудового манипулирования. Потеря работы при наличии кредита является для должника катострофой, а поиск нового места трудоустройства доступом к кредитной истории может значительно осложниться.

Закредитованность провоцирует ситуацию, когда банки из-за невозвращенных задолженностей несут убытки, наращивают процентные ставки по кредитам и подсаживают население на «кредитную иглу», заемщики терпят банкротство и теряют покупательскую способность. Как следствие – рост социальной напряженности и снижение экономических показателей.



[1] ФОМ, http://fom.ru/Ekonomika/11444

[2] Данные ЦБРФ. См.: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-1

[3] http://www.aferizm.ru/novost/2014/02/140202-1-zakreditovannost.htm

[4] Данные НИУ ВШЭ, см.: http://www.rg.ru/2014/03/25/zaim.html

[5] Доклад «Социально-экономическое развитие Республики Коми в 2013 году», Министерство экономического развития Республики Коми.

[6] Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О кредитных историях»



Вернуться на главную


Comment comments powered by HyperComments
3156
12236
Индекс цитирования.
Яндекс.Метрика