Впереди только Зимбабве

Впереди только Зимбабве

Нина Мозер — эксперт Центра научной политической мысли и идеологии

Россия заняла 24 место в рейтинге Standard & Poor’s по финансовой грамотности населения. Мы пропустили вперёд Зимбабве, Туркменистан и Украину….  


А по оценкам НАФИ, страна в этом вопросе откатилась на уровень 2011 года. Если ранее россияне ввели правило занимать мало, но погашать быстро, то сегодня они занимают больше, но погашают с просрочкой. При таких входных данных многие финансовые и банковские институты вынуждены работать с «некачественными деньгами», которые возвращаются им растущими процентными ставками и дорожающими услугами. 

Современный финансовый рынок развивается, выводя новые продукты для населения, расширяется спектр продавцов и ассортимент услуг. Финансовые услуги оказывают банки, страховые компании и прочие игроки финрынка, предлагающие и новые продукты которые не были популярны ранее. При этом работать на полную мощь они не могут: на них отрицательно сказывается финансовая неграмотность россиян. По скромным оценкам, сегодня она скатилась на уровень 2011 года.

Если коротко, то такие клиенты приносят «некачественные деньги». Самый простой пример — заёмщики перестают обслуживать свои долги.


Когда их становится много, то часть рынка уходит в спекулятивное поле или вынуждена играть на понижение. К примеру, в первом полугодии текущего года в срок не обслуживались свыше 83 тыс. ипотечных кредитов. Доля ипотечной просрочки росла. И летом банки даже стали снижать ставки, чтобы хоть как-то привлечь заёмщиков. Но прогнозируемого эффекта не произошло: денег у людей нет. А квартиры продавать надо, чтобы «отбить» вложения в бизнес и остаться на рынке.


S&P СООБЩАЕТ

Рейтинговое агентство Standard & Poor’s (S&P) сообщило, что только 38% россиян обладают финансовой грамотностью, что меньше, чем в Зимбабве или Монголии. Наивысшие показатели финансовой грамотности — в Скандинавии, а самые низкие — в странах Южной Азии.

Если коротко, то по финансовой грамотности Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром и Сербией. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%).

В основе исследования — данные, полученные из опроса Gallup World Poll, дополненного соответствующими вопросами. Они были направлены на то, чтобы оценить понимание четырёх ключевых концептов принятия финансовых решений: процентные ставки, расчёт сложных процентов, инфляция и диверсификация рисков. Респондентов, например, попросили ответить на вопрос —  что менее рискованно: вложить всю сумму в один бизнес (актив) или вложить её в несколько бизнесов (активов)? Результаты показали, что лучше всего люди понимают инфляцию и процентные ставки: эти вещи ясны половине взрослого населения в мире. Хуже всего дело обстоит с диверсификацией рисков: лишь 35% респондентов верно отвечали на вопрос, посвященный этой теме.

В S&P выяснили, что в мире лишь один из трёх взрослых людей финансово грамоте: «Это означает, что около 3,5 млрд. взрослых в мире, большинство из них — в развивающихся странах, не понимают базовых финансовых понятий».

Наиболее высокие показатели финансовой грамотности показали скандинавские страны: Дания, Норвегия и Швеция (1-е место и 71% финансово грамотного населения). За ними следуют Канада и Израиль (2-е место, 68%) и Великобритания (3-е место, 67%). Также высоки показатели Германии и Нидерландов (66%), Австралии (64%), Финляндии (63%), Новой Зеландии (61%), Сингапура (59%), Чехии (58%), Швейцарии и США (57%). Средний показатель для развитых экономик — 55%.

В отчёте также говорится, что средняя доля финансово грамотных взрослых в Европе составляет 52%. При этом там есть страны, результат которых выделяется на фоне соседей не в лучшую сторону. Это касается недавно вошедших в ЕС государств, таких как Болгария и Кипр (35%), а также Румыния, у которой самый низкий показатель в Европе — 22%. Наименее финансово грамотные страны сосредоточены в Южной Азии, а  среди стран БРИКС показатели, превышающие результат России, только у Южной Африки: там 42% населения могут считаться финансово грамотными. Бразилия находится в одной группе с Россией (38%), в Индии и Китае показатели оказались на уровне 24 и 28%. Средний результат для БРИКС — 28%.

Как отмечают аналитики S&P, если смотреть на наиболее богатую половину мировых экономик, оказывается, что разброс в результатах этих стран на 38% можно объяснить разбросом в уровне доходов этих государств.


Для второй половины, где подушевой ВВП не превышает $12 тыс., эта взаимосвязь не сохраняется: «Скорее всего, это означает, что национальные политики, связанные, скажем, с образованием или защитой потребителей, формируют финансовую грамотность в этих странах в большей степени, чем какие-либо другие факторы». Кроме того, они отмечают разброс, связанный с  уровнем образования и доходом, например: уровень финансовой грамотности обеспеченных людей выше, чем у бедных. Он также растёт с уровнем образования. Показатели финансовой грамотности оказываются выше для обладателей банковского счёта (38%). А среди взрослых, у кого счёта нет, только 25% финансово грамотных.

Финансовая грамотность сказывается на понимании простых, казалось бы, операций, с которыми люди могут сталкиваться ежедневно.  Например, S&P отмечает, что в развивающихся экономиках лишь 53% людей, использующих кредитные карты или занимающих деньги у финансовых институтов, финансово грамотны.


ПОД ГРИФОМ ФИНАНСОВОГО ПРОСВЕЩЕНИЯ

Во многих развитых и развивающихся странах работают программы по повышению  финансовой грамотности населения под грифом важного направления в государственной политике. Страны проводят регулярные исследования в этой области, направленные на проверку этого уровня и на определение основных задач развития финансового образования, его специфики и особенностей. Россия — не исключение. В 2011 году стартовала национальная программа повышения финансовой грамотности, рассчитанная на пять лет. Ей предшествовали исследования некоторых параметров финансовой грамотности населения. Это было в 2008 и 2011 гг. 

Вывод последовал один — уровень финансовой грамотности россиян невысок. Проще говоря, современные финансовые услуги позволяющие потребителям улучшать качество жизни, используются ими неэффективно.


Самый простой пример. В России по безналу покупают всё что угодно: машины, гаджеты и бытовую технику, так как это, зачастую, самый удобный способ расчёта. При этом принципиальный момент заключается в том, кто заправил «кредитку» деньгами. Некоторые банки вводят повышенную процентную ставку за обналичку и почти все — комиссию за снятие денег в банкоматах. Но и это мало кого останавливает. Так, сash-back карты, обещающие бонус за каждую проведённую по ней покупку в виде возвращающего на счёт небольшого процента с ценного приобретения, не дарят бонусов при денежных переводах и обналичивании. Не останавливает россиян и быстрый кредит, который раздают мошенники, играя на мгновенной доступности услуги, предлагая лёгкие и очень быстрые деньги под беспрецедентный процент. Среди жертв лохотронщиков — много людей со средним достатком, которые попали в тяжёлые, а порой безвыходные жизненные ситуации, как правило, весь их доход уходит на покрытие кредитных долгов или иных долгов.

Кроме того, банки обычно ещё устанавливают и более высокие процентные ставки. Но россияне (не все, безусловно) видят в банковских платёжных картах не финансовый инструмент для безналичных расчётов, а — рог изобилия. До начала кризиса-2014 главной причиной называли  потребительскую лихорадку, которая разоружила даже рационального «кредитомана», взявшего за правило занимать мало, но погашать быстро. Сегодня ситуация иная: занимают, зная, что отдать в срок не смогут. И такое преображение случилось не вчера.

Банки целенаправленно и методично вводят механизмы, которые вынуждают потребителя как можно чаще расплачиваться кредиткой. Всё дело — в желании купить всё и сразу (даже в кризис, предполагая, что завра — будет поздно), которое стало реакцией на экономическую ситуацию в стране, где рост заработной платы замедляется, а цены стремительно и уверенно растут.

Существует и другой нюанс. По данным НАФИ (Национального агентства финансовых исследований), доля опрошенных (летние исследование в текущем году), считающих себя финансово грамотными составляла всего 20%, а это — уровень 2011 года. По оценкам экспертов, россияне демонстрируют довольно низкий и падающий уровень финансовой дисциплины. По словам руководителя департамента исследований банковского сектора НАФИ  Ирины Лобановой, «доля значительной части аудитории управление финансами потеряло актуальность в связи с падением уровня доходов, обусловленным изменением условий внешней экономической среды. Среди российских потребителей распространено убеждение, что управление личными финансами — прерогатива аудитории с высокими доходами. Другими словами, многие действительные и потенциальные пользователи финансовых услуг уверены, что вести бюджет и внимательно относиться к выбору финансовых услуг стоит только в том случае, если у домохозяйства остается значительное количество свободных средств. В последнее время отмечается тенденция к снижению доли тех, кто сберегает деньги».

По  данным НАФИ в 2015 году 30% россиян перестали откладывать деньги или стали меньше сберегать. Это — те самые надежды на рог изобилия…  И это — в кризис, который обещает быть затяжным и жёстким, несмотря на заявления «верхов» о стабилизации экономики. Кстати, банки говорят о том, что с накачкой (со стороны государства) дело обстоит плохо, а с должниками — ещё хуже.

Согласитесь, что не каждый может найти в кризисное время свободные деньги на покупку последней модели мобильника или кухонного комбайна. Вот в таком случае на помощь приходит кредит — в наличной или безналичной форме. При последнем варианте — за виртуальные деньги приходиться  отдавать реальные деньги, но нести полноценное бремя кредита. Безусловно, можно сказать, что этот вопрос — личное дело каждого, что не стоит заглядывать в чужой кошелёк. Можно сослаться на экспертные мнения от различных рейтинговых агентств о том, что потребители не могут использовать финансовые инструменты эффективно, поскольку не обладают достаточными знаниями и навыками, что плохо и неправильно и прочее рекомендации. При этом — не всё так просто.

Национальные программы по повышению финансовой грамотности вводятся в практическую жизнь совсем не случайным образом. Финансовая безграмотность населения отрицательно сказывается не только на личном благосостоянии человека, но и на финансовых рынках, на который клиенты несут «некачественные деньги». Черта современной России — большие долги и кредитные обязательства её граждан, для которых этофинансовое бремя стало главным из-за нестабильной экономической ситуации в стране.

Доходы россиян снижаются быстрее и реальнее, чем успевают об этом сообщать СМИ, ссылаясь на заявления чиновников, проводящих еженедельные заседания. Ранее  Кабмин сообщил, к  примеру, что в текущем году снижение реальной заработной платы составило 9%, и «только начинается восстановительный процесс». Социологи  говорят о том, что  «с 2014 года число респондентов, заявивших о том, что их доходов хватает  только на еду, увеличилось с 18% до 25%». Более того — 62% респондентов не считают себя закредитованными при значительных долговых нагрузках. Итоги исследования НАФИ таковы: 25% россиян считают нормой, если доля платежей по кредитам достигает 40% от ежемесячного дохода! При этом критическим уровнем выплат по кредитам считается 50% от ежемесячного дохода. Результаты сентябрьского опроса сообщают: 45% респондентов недовольны своим финансовым положением, а среди них большая часть — люди с большими финансовыми проблемами.

Как повышать уровень финансовой грамотности, если большинство россиян этим не интересуется? Безусловно, можно создавать обучающие программы по финансовому просвещению, что может обеспечить интерес к теме. При этом национальная программа работает уже четвёртый год (где и как — вопрос), а уровень финансовой грамотности россиян не повышается. Наоборот.  На что делать ставку, если главным критерием является даже не щадящие условия финансовых услуг, а общий уровень благосостояния в стране. Он у нас — крайне низкий. Если 55% россиян уже относит себя к группе, которой не хватает средств на большее, чем предметы первой необходимости, если беднеют не социальными группами, а целыми городами. (Последнее исследование от Финансового университета при правительстве РФ). Если уровень  бедности и имущественного расслоения среди россиян — вышел из тени.



Вернуться на главную


Comment comments powered by HyperComments
3741
15035
Индекс цитирования.
Яндекс.Метрика