Впереди только Зимбабве

Впереди только Зимбабве

Нина Мозер — эксперт Центра научной политической мысли и идеологии

Россия заняла 24 место в рейтинге Standard & Poor’s по финансовой грамотности населения. Мы пропустили вперёд Зимбабве, Туркменистан и Украину….  


А по оценкам НАФИ, страна в этом вопросе откатилась на уровень 2011 года. Если ранее россияне ввели правило занимать мало, но погашать быстро, то сегодня они занимают больше, но погашают с просрочкой. При таких входных данных многие финансовые и банковские институты вынуждены работать с «некачественными деньгами», которые возвращаются им растущими процентными ставками и дорожающими услугами. 

Современный финансовый рынок развивается, выводя новые продукты для населения, расширяется спектр продавцов и ассортимент услуг. Финансовые услуги оказывают банки, страховые компании и прочие игроки финрынка, предлагающие и новые продукты которые не были популярны ранее. При этом работать на полную мощь они не могут: на них отрицательно сказывается финансовая неграмотность россиян. По скромным оценкам, сегодня она скатилась на уровень 2011 года.

Если коротко, то такие клиенты приносят «некачественные деньги». Самый простой пример — заёмщики перестают обслуживать свои долги.


Когда их становится много, то часть рынка уходит в спекулятивное поле или вынуждена играть на понижение. К примеру, в первом полугодии текущего года в срок не обслуживались свыше 83 тыс. ипотечных кредитов. Доля ипотечной просрочки росла. И летом банки даже стали снижать ставки, чтобы хоть как-то привлечь заёмщиков. Но прогнозируемого эффекта не произошло: денег у людей нет. А квартиры продавать надо, чтобы «отбить» вложения в бизнес и остаться на рынке.


S&P СООБЩАЕТ

Рейтинговое агентство Standard & Poor’s (S&P) сообщило, что только 38% россиян обладают финансовой грамотностью, что меньше, чем в Зимбабве или Монголии. Наивысшие показатели финансовой грамотности — в Скандинавии, а самые низкие — в странах Южной Азии.

Если коротко, то по финансовой грамотности Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром и Сербией. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%).

В основе исследования — данные, полученные из опроса Gallup World Poll, дополненного соответствующими вопросами. Они были направлены на то, чтобы оценить понимание четырёх ключевых концептов принятия финансовых решений: процентные ставки, расчёт сложных процентов, инфляция и диверсификация рисков. Респондентов, например, попросили ответить на вопрос —  что менее рискованно: вложить всю сумму в один бизнес (актив) или вложить её в несколько бизнесов (активов)? Результаты показали, что лучше всего люди понимают инфляцию и процентные ставки: эти вещи ясны половине взрослого населения в мире. Хуже всего дело обстоит с диверсификацией рисков: лишь 35% респондентов верно отвечали на вопрос, посвященный этой теме.

В S&P выяснили, что в мире лишь один из трёх взрослых людей финансово грамоте: «Это означает, что около 3,5 млрд. взрослых в мире, большинство из них — в развивающихся странах, не понимают базовых финансовых понятий».

Наиболее высокие показатели финансовой грамотности показали скандинавские страны: Дания, Норвегия и Швеция (1-е место и 71% финансово грамотного населения). За ними следуют Канада и Израиль (2-е место, 68%) и Великобритания (3-е место, 67%). Также высоки показатели Германии и Нидерландов (66%), Австралии (64%), Финляндии (63%), Новой Зеландии (61%), Сингапура (59%), Чехии (58%), Швейцарии и США (57%). Средний показатель для развитых экономик — 55%.

В отчёте также говорится, что средняя доля финансово грамотных взрослых в Европе составляет 52%. При этом там есть страны, результат которых выделяется на фоне соседей не в лучшую сторону. Это касается недавно вошедших в ЕС государств, таких как Болгария и Кипр (35%), а также Румыния, у которой самый низкий показатель в Европе — 22%. Наименее финансово грамотные страны сосредоточены в Южной Азии, а  среди стран БРИКС показатели, превышающие результат России, только у Южной Африки: там 42% населения могут считаться финансово грамотными. Бразилия находится в одной группе с Россией (38%), в Индии и Китае показатели оказались на уровне 24 и 28%. Средний результат для БРИКС — 28%.

Как отмечают аналитики S&P, если смотреть на наиболее богатую половину мировых экономик, оказывается, что разброс в результатах этих стран на 38% можно объяснить разбросом в уровне доходов этих государств.


Для второй половины, где подушевой ВВП не превышает $12 тыс., эта взаимосвязь не сохраняется: «Скорее всего, это означает, что национальные политики, связанные, скажем, с образованием или защитой потребителей, формируют финансовую грамотность в этих странах в большей степени, чем какие-либо другие факторы». Кроме того, они отмечают разброс, связанный с  уровнем образования и доходом, например: уровень финансовой грамотности обеспеченных людей выше, чем у бедных. Он также растёт с уровнем образования. Показатели финансовой грамотности оказываются выше для обладателей банковского счёта (38%). А среди взрослых, у кого счёта нет, только 25% финансово грамотных.

Финансовая грамотность сказывается на понимании простых, казалось бы, операций, с которыми люди могут сталкиваться ежедневно.  Например, S&P отмечает, что в развивающихся экономиках лишь 53% людей, использующих кредитные карты или занимающих деньги у финансовых институтов, финансово грамотны.


ПОД ГРИФОМ ФИНАНСОВОГО ПРОСВЕЩЕНИЯ

Во многих развитых и развивающихся странах работают программы по повышению  финансовой грамотности населения под грифом важного направления в государственной политике. Страны проводят регулярные исследования в этой области, направленные на проверку этого уровня и на определение основных задач развития финансового образования, его специфики и особенностей. Россия — не исключение. В 2011 году стартовала национальная программа повышения финансовой грамотности, рассчитанная на пять лет. Ей предшествовали исследования некоторых параметров финансовой грамотности населения. Это было в 2008 и 2011 гг. 

Вывод последовал один — уровень финансовой грамотности россиян невысок. Проще говоря, современные финансовые услуги позволяющие потребителям улучшать качество жизни, используются ими неэффективно.


Самый простой пример. В России по безналу покупают всё что угодно: машины, гаджеты и бытовую технику, так как это, зачастую, самый удобный способ расчёта. При этом принципиальный момент заключается в том, кто заправил «кредитку» деньгами. Некоторые банки вводят повышенную процентную ставку за обналичку и почти все — комиссию за снятие денег в банкоматах. Но и это мало кого останавливает. Так, сash-back карты, обещающие бонус за каждую проведённую по ней покупку в виде возвращающего на счёт небольшого процента с ценного приобретения, не дарят бонусов при денежных переводах и обналичивании. Не останавливает россиян и быстрый кредит, который раздают мошенники, играя на мгновенной доступности услуги, предлагая лёгкие и очень быстрые деньги под беспрецедентный процент. Среди жертв лохотронщиков — много людей со средним достатком, которые попали в тяжёлые, а порой безвыходные жизненные ситуации, как правило, весь их доход уходит на покрытие кредитных долгов или иных долгов.

Кроме того, банки обычно ещё устанавливают и более высокие процентные ставки. Но россияне (не все, безусловно) видят в банковских платёжных картах не финансовый инструмент для безналичных расчётов, а — рог изобилия. До начала кризиса-2014 главной причиной называли  потребительскую лихорадку, которая разоружила даже рационального «кредитомана», взявшего за правило занимать мало, но погашать быстро. Сегодня ситуация иная: занимают, зная, что отдать в срок не смогут. И такое преображение случилось не вчера.

Банки целенаправленно и методично вводят механизмы, которые вынуждают потребителя как можно чаще расплачиваться кредиткой. Всё дело — в желании купить всё и сразу (даже в кризис, предполагая, что завра — будет поздно), которое стало реакцией на экономическую ситуацию в стране, где рост заработной платы замедляется, а цены стремительно и уверенно растут.

Существует и другой нюанс. По данным НАФИ (Национального агентства финансовых исследований), доля опрошенных (летние исследование в текущем году), считающих себя финансово грамотными составляла всего 20%, а это — уровень 2011 года. По оценкам экспертов, россияне демонстрируют довольно низкий и падающий уровень финансовой дисциплины. По словам руководителя департамента исследований банковского сектора НАФИ  Ирины Лобановой, «доля значительной части аудитории управление финансами потеряло актуальность в связи с падением уровня доходов, обусловленным изменением условий внешней экономической среды. Среди российских потребителей распространено убеждение, что управление личными финансами — прерогатива аудитории с высокими доходами. Другими словами, многие действительные и потенциальные пользователи финансовых услуг уверены, что вести бюджет и внимательно относиться к выбору финансовых услуг стоит только в том случае, если у домохозяйства остается значительное количество свободных средств. В последнее время отмечается тенденция к снижению доли тех, кто сберегает деньги».

По  данным НАФИ в 2015 году 30% россиян перестали откладывать деньги или стали меньше сберегать. Это — те самые надежды на рог изобилия…  И это — в кризис, который обещает быть затяжным и жёстким, несмотря на заявления «верхов» о стабилизации экономики. Кстати, банки говорят о том, что с накачкой (со стороны государства) дело обстоит плохо, а с должниками — ещё хуже.

Согласитесь, что не каждый может найти в кризисное время свободные деньги на покупку последней модели мобильника или кухонного комбайна. Вот в таком случае на помощь приходит кредит — в наличной или безналичной форме. При последнем варианте — за виртуальные деньги приходиться  отдавать реальные деньги, но нести полноценное бремя кредита. Безусловно, можно сказать, что этот вопрос — личное дело каждого, что не стоит заглядывать в чужой кошелёк. Можно сослаться на экспертные мнения от различных рейтинговых агентств о том, что потребители не могут использовать финансовые инструменты эффективно, поскольку не обладают достаточными знаниями и навыками, что плохо и неправильно и прочее рекомендации. При этом — не всё так просто.

Национальные программы по повышению финансовой грамотности вводятся в практическую жизнь совсем не случайным образом. Финансовая безграмотность населения отрицательно сказывается не только на личном благосостоянии человека, но и на финансовых рынках, на который клиенты несут «некачественные деньги». Черта современной России — большие долги и кредитные обязательства её граждан, для которых этофинансовое бремя стало главным из-за нестабильной экономической ситуации в стране.

Доходы россиян снижаются быстрее и реальнее, чем успевают об этом сообщать СМИ, ссылаясь на заявления чиновников, проводящих еженедельные заседания. Ранее  Кабмин сообщил, к  примеру, что в текущем году снижение реальной заработной платы составило 9%, и «только начинается восстановительный процесс». Социологи  говорят о том, что  «с 2014 года число респондентов, заявивших о том, что их доходов хватает  только на еду, увеличилось с 18% до 25%». Более того — 62% респондентов не считают себя закредитованными при значительных долговых нагрузках. Итоги исследования НАФИ таковы: 25% россиян считают нормой, если доля платежей по кредитам достигает 40% от ежемесячного дохода! При этом критическим уровнем выплат по кредитам считается 50% от ежемесячного дохода. Результаты сентябрьского опроса сообщают: 45% респондентов недовольны своим финансовым положением, а среди них большая часть — люди с большими финансовыми проблемами.

Как повышать уровень финансовой грамотности, если большинство россиян этим не интересуется? Безусловно, можно создавать обучающие программы по финансовому просвещению, что может обеспечить интерес к теме. При этом национальная программа работает уже четвёртый год (где и как — вопрос), а уровень финансовой грамотности россиян не повышается. Наоборот.  На что делать ставку, если главным критерием является даже не щадящие условия финансовых услуг, а общий уровень благосостояния в стране. Он у нас — крайне низкий. Если 55% россиян уже относит себя к группе, которой не хватает средств на большее, чем предметы первой необходимости, если беднеют не социальными группами, а целыми городами. (Последнее исследование от Финансового университета при правительстве РФ). Если уровень  бедности и имущественного расслоения среди россиян — вышел из тени.



Вернуться на главную
*Экстремистские и террористические организации, запрещенные в Российской Федерации: «Свидетели Иеговы», Национал-Большевистская партия, «Правый сектор», «Украинская повстанческая армия» (УПА), «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ, ДАИШ), «Джабхат Фатх аш-Шам», «Джабхат ан-Нусра», «Аль-Каида», «УНА-УНСО», «Талибан», «Меджлис крымско-татарского народа», «Мизантропик Дивижн», «Братство» Корчинского, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Организация украинских националистов» (ОУН), «Азов», «Террористическое сообщество «Сеть», АУЕ («Арестантский уклад един»)


Comment comments powered by HyperComments
531
1630
Индекс цитирования.
Яндекс.Метрика