Закон о персональном банкротстве вступил в силу

Закон о персональном  банкротстве вступил в силу Нина Мозер — эксперт Центра научной политической мысли и идеологии 

Нет возможности расплатиться с долгами — объявляю себя банкротом! Избавиться от финансовых обязательств теперь можно, если долг превышает 500 тыс. руб., а просрочка по платежам — 90 дней. Расплачиваться с кредиторами должник будет только деньгами, вырученными от продажи своего имущества. А для кредиторов теперь главное — не злоупотребить своим правом.


 Как работает. Чтобы получить статус банкрота, гражданин должен доказать суду, что он неплатежеспособен перед кредитором. Инициировать банкротство могут кредиторы и финансовые управляющие, например, налоговики. Долги погашаются за счёт всего, что можно пустить из имущества гражданина с молотка на открытых торгах: недвижимости, автомобилей, предметов роскоши и прочего. На карманные расходы банкроту выдадут немного денег (в размере прожиточного минимума).

Кого касается. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество россиян, которые не оплачивают кредит в срок, растёт. Под действие нового закона уже попадают почти 500 тыс. человек (1,5% от общего количества заёмщиков — Н.М). В декабре 2014 года их было около 300 тыс. Больше всего должников в Москве, Подмосковье, в Свердловской, Ростовской, Челябинской областях, Красноярском, Краснодарском краях, а также в республиках Башкортостан и Татарстан. Закон распространяется на все типы кредитов: потребительские, ипотечные, автокредиты, а также валютные. Долги по потребительским кредитам, к примеру, составляют 6 трлн. руб., а по ипотеке — 3 трлн. руб. 

 Закон о банкротстве физлиц был принят в декабре прошлого года (а точнее были внесены поправки к действующему ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — Н.М.), и должен был вступить в силу 1 июля 2015 года, однако президентским решением срок был перенесён на 1 октября текущего года. Отсрочку тогда связывали с неготовностью арбитражных судов к нововведениям, в том числе, к объёмам работы.

До Госдумы закон добрался в кризисный 2014 год, когда рост безнадёжных кредитов среди россиян стал очевидным. Более всех теперь могут пострадать группы тяжёлых заёмщиков, например, валютные, «многие из которых объективно попали в сложную ситуацию». Об этом говорит председатель комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Анатолий Аксаков. Проще сказать – они в эту кредитную ловушку попали не по своей вине, а по вине государства, но отвечать государство заставляет их лично.

Что говорят юристы. Если должники заинтересованы в быстром списании долга и готовы проститься с имуществом, то кредиторы — в возврате своих средств. Нацеленные на реструктуризацию, они могут попытаться давить на должника, вынуждая его продать необходимое ходатайство, чтобы быстрее добраться до доходов,полученных от реализации имущества.

Что говорят банки. Банки-лидеры рынка потребительского кредитования не торопятся применять новый механизм. Как подчёркивают в «Альфа-банке», клиентам необходимо предоставить возможность самостоятельно определяться со своими обязательствами, «банк всегда даёт возможность клиенту реструктуризировать свою задолженность». В банке «Хоум-кредит» с этим единодушны, отмечая, что готовы снизить ежемесячный платёж при увеличении срока кредита, так как «этот путь менее затратен по сравнению с процедурой банкротства». 

Банкиры также замечают, что не всё так страшно: новый закон — компромиссный, например, гражданин может самостоятельно отказаться от реструктуризации долга в пользу банкротства. Страшнее — недобросовестные кредиторы-коллекторы.

 Банкротство портит кредитную историю, «ставит крест» на возможности занять руководящий пост в течение трёх лет, оставляет без средств к существованию, но не освобождает от уплаты алиментов, расчётов по текущим платежам, финансового возмещения причиненного вреда жизни и здоровью.

Что говорят коллекторы. Коллекторы и сами признают, что могут выиграть от нового закона, но, подчёркивают иные акценты. «Граждане, подавшие на банкротство, вынуждены будут прибегнуть к услугам независимых финансовых управляющих — членов СРО Арбитражных управляющих, — поясняет детали вопроса гендиректор одного из коллекторских бюро. — Так как закон установил достаточно низкую планку вознаграждения для них в 10 тыс. руб. плюс 2% от реализованного имущества, то ожидать высокой заинтересованности со стороны арбитражных управляющих не стоит». Наиболее очевидный вариант развития событий такой: управляющие будут работать с аутсорсинговыми компаниями, в том числе с коллекторскими агентствами. Таким образом, коллекторские агентства через СРО получат доступ к реализации имущества должников.

 Вступление закона в силу приходится не на самый лучший момент: реальные доходы граждан снижаются, они не имеют возможности «расплачиваться» по своим кредитным обязательствам в срок. На ситуацию, безусловно, влияет экономическая ситуация в стране. При этом массовых банкротств рынок не ждёт. Во-первых, пока ещё не совсем понятно, как будет выстроен институт «потребительского банкротства». Во-вторых, сами россияне не побегут в суды просить статуса банкрота, предпочитая реструктуризировать долг любой ценой и сохранить репутацию. В-третьих, суд может применить принцип избирательности к толпе желающих быть банкротами. Для того чтобы доказать суду неплатежеспособность, гражданин должен доказать, что потерял работу, что сократились доходы и прочее. А это может оттолкнуть должников от похода за непопулярным «статусом».

Впрочем, какую пользу принесёт новый закон, покажет время. До поправок банки красочно расписывали гибкие кредитные условия по различным пакетам предложений. Обещали идти на уступки и относиться с пониманием при возникновении сложных ситуаций. При этом многие истории для должников, которые не могли погасить кредит в срок, заканчивались трагедиями: предприниматели теряли бизнес и (порой) выбрасывались из окон, были и те несчастные люди, у кого банки забирали квартиры за долги, в которых они жили 40 лет, не думая, что под старость окажутся на улице. Таких историй много. О них не принято говорить вслух, но о них общество знает. И, как вы думаете, пойдёт ли россиянин банкротиться по собственному желанию, даже если ему говорят, что новый закон призван защитить ваши права? С учётом того, что коллекторы, как не крути, первыми получают от него выгоду.



Вернуться на главную


Comment comments powered by HyperComments
817
4272
Индекс цитирования.
Яндекс.Метрика